摘要：
這幾天通常銀行系統(tǒng)的人，同伙圈里必定在發(fā)貸款訂價基準(zhǔn)若何轉(zhuǎn)LPR，那么這是怎么回事？去年底央行出政策的時刻，我說過一次，今天再跟人人捋一捋。有貸款的注重了，央行給你出了個選擇題，以... 這幾天通常銀行系統(tǒng)的人，同伙圈里必定在發(fā)貸款訂價基準(zhǔn)若何轉(zhuǎn)LPR，那么這是怎么回事？
去年底央行出政策的時刻，我說過一次，今天再跟人人捋一捋。
有貸款的注重了，央行給你出了個選擇題，以前的貸款利率可以“重新訂價”了
憑據(jù)2019年央行公布的第30號通告，銀行在2020年3月1日到8月31日前將以前簽的中歷久貸款利率所有轉(zhuǎn)換成“LPR+點”或者牢固利率，所有的中歷久貸款都必須轉(zhuǎn)換。
01
咱們先看看LPR是什么東東？
LPR一樣平常是指貸款基礎(chǔ)利率（Loan Prime Rate，簡稱LPR），是一種市場報價機(jī)制發(fā)生的貸款利率。
以前我們使用的利率是央行制訂的基準(zhǔn)利率，央行憑據(jù)實際情形定一個基準(zhǔn)，人人都跟這個利率來操作。
人人以前辦貸款的時刻就習(xí)慣問：我這個貸款打幾折？
打幾折就是憑據(jù)基準(zhǔn)利率來的。
好比你辦的時刻利率是打9折，那以后你的利率都是在央行劃定的基準(zhǔn)利率上打9折；你的房貸是二套，那你的利率就是在央行劃定的基準(zhǔn)利率上上浮10%。你辦貸款的時刻是若干，以后就是若干，一樣平常不會再變了。
那么問題來了，這個基準(zhǔn)利率是央行定的，不是根據(jù)市場需求來的，那么這個利率就無法反映市場的情形。
就像計劃經(jīng)濟(jì)下，不管你統(tǒng)計的手藝何等先進(jìn)，你能統(tǒng)計出來未來需要若干件衣服，但你沒法統(tǒng)計出來每個人需要什么顏色的衣服，需要什么式樣的衣服。
這些信息連人人自己都不知道，你怎么統(tǒng)計。
若是是在市場環(huán)境下，這個問題就不是問題。你想要什么衣服，自己去逛阛阓逛淘寶啊，自己去選。
商家憑據(jù)市場需求來指導(dǎo)生產(chǎn)，做的好的發(fā)家，做欠好倒閉。
現(xiàn)在央行讓市場決議貸款利率了，這就是現(xiàn)在要轉(zhuǎn)換的LPR。
02
以前貸款是打幾折，現(xiàn)在要轉(zhuǎn)換成LPR加若干點，或者牢固利率。
所有的中歷久貸款都要轉(zhuǎn)換，但轉(zhuǎn)換起來也很簡樸，基本上在手機(jī)銀行上點一下就可以了。
若是有老年人不會操作，可以到銀行柜臺，有人指導(dǎo)你操作。
那人人體貼的就是，我轉(zhuǎn)換成哪一種對照合算。
關(guān)于「財務(wù)自由」的思考
LPR+點利率是浮動的，牢固利率是按現(xiàn)在的利率不再變了，以是不難看出，若是未來利率是上升的，選擇牢固利率劃算；若是未來利率是下降的，選擇LPR+點劃算。
我們看一下2007年以來的中歷久貸款利率，除了2008年底到2011年中這段時間上漲，其他時間利率是緩慢下降的。
2008年到2011年發(fā)生了什么事？
當(dāng)然是國家出了四萬億刺激政策，市場需求興旺，企業(yè)開工對照踴躍，同時失業(yè)率下降，經(jīng)濟(jì)迎來一波高速增進(jìn)。
實在簡樸一點看，價錢是由市場供應(yīng)和需求決議的，貸款利率也不破例。
企業(yè)努力開工，經(jīng)濟(jì)高速增進(jìn)，這時刻企業(yè)向銀行貸款的努力性就對照高，銀行貸款就泛起求過于供，這時刻利率就會上升；
反之，若是企業(yè)主發(fā)現(xiàn)做實業(yè)不如買房劃算，不愿意搞實體經(jīng)濟(jì)了，企業(yè)向銀行貸款的意愿就很低，銀行貸款就泛起供應(yīng)過剩，這時刻利率就會下降。
現(xiàn)在許多發(fā)達(dá)國家都最先負(fù)利率時代了，利率怎么可能是負(fù)的呢？這種我們想也不敢想的事，在發(fā)達(dá)國家變成了常態(tài)，甚至快要成主流了。
為什么要搞負(fù)利率？還不是為了刺激經(jīng)濟(jì)。
雖然負(fù)利率是不應(yīng)該的，但現(xiàn)實就擺在這里。
那這個事情告訴我們什么呢？
告訴我們只要經(jīng)濟(jì)增進(jìn)放緩，貸款利率就會逐步下降，甚至泛起負(fù)的利率。
03
回到我們國家的情形，我們之前一直在高速增進(jìn)，現(xiàn)在已經(jīng)長成了天下工廠。
繼續(xù)再這樣增進(jìn)下去已經(jīng)不可能了，我們生產(chǎn)的器械太多了，給全天下用都用不完了。
以是我們要調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，我們要舉行供應(yīng)側(cè)改造，我們要將經(jīng)濟(jì)增速逐步放緩。
我們逐漸在向發(fā)達(dá)國家靠近，經(jīng)濟(jì)增速也在放緩，那么貸款利率呢，歷久來看，也會是下降的。這是大概率的事情。
總結(jié)一下，憑據(jù)央行的2019年第30號文件，存量貸款都要在今年3月1日到8月31日前轉(zhuǎn)換成LPR+點或牢固利率；
LPR+點就是市場機(jī)制發(fā)生的基準(zhǔn)利率，以前我們使用的是央行制訂的貸款基準(zhǔn)利率，可以簡樸明白成貸款利率從計劃到市場的轉(zhuǎn)變；
在經(jīng)濟(jì)高速增進(jìn)，企業(yè)投資意愿高漲的情形下，貸款利率會上漲；反之，經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)不愿意繼續(xù)投資，貸款利率會下降。
發(fā)達(dá)國家甚至泛起了負(fù)利率，未來負(fù)利率可能成為天下主要經(jīng)濟(jì)體的常態(tài)。
我們的經(jīng)濟(jì)增速也在放緩，這會導(dǎo)致歷久來看，貸款利率是會下降的。
有人問我對這次轉(zhuǎn)換怎么看？
